生活防衛資金はいくら必要？50代からは「冷静さを守るお金」が大事

生活防衛資金という言葉を聞くと、よくこのように説明されます。

生活費の3ヶ月分を貯めましょう。
会社員なら半年分あると安心です。
自営業なら1年分あると安心です。

もちろん、それは間違っていないと思います。

ただ、51歳になって思うのは、生活防衛資金の価値は、単に「急な出費に備えるためのお金」だけではないということです。

生活防衛資金があると、仕事への不安が少し軽くなります。

人間関係で必要以上にビクビクしなくなります。

投資が下がったときにも、慌てて売らずに済みやすくなります。

つまり生活防衛資金とは、ただの貯金ではなく、自分の冷静さを守るためのお金でもあると思っています。

この記事では、生活防衛資金はいくら必要なのか、どうやって貯めればいいのかを、50代目線で考えていきます。

生活防衛資金とは、いざという時に生活を守るお金
生活防衛資金は、一気に作らなくていい
おすすめ記事
おすすめ書籍

生活防衛資金とは、いざという時に生活を守るお金

生活防衛資金とは、急な収入減や予想外の出費に備えて、すぐ使える形で置いておくお金のことです。

普段の生活費とは別にしておくお金です。

旅行代や趣味のお金とも違います。

車検代や家電の買い替え費用とも少し違います。

生活防衛資金は、もっと根本的なところで、自分の生活を守るためのお金です。

たとえば、失業したとき。

収入が減ったとき。

病気やケガで働けなくなったとき。

家族のことで急にお金が必要になったとき。

家電や車など、大きな出費が重なったとき。

このようなときに、すぐ生活が崩れないようにするためのお金です。

お金に余裕がまったくない状態だと、急な出費が来ただけでかなり焦ります。

その焦りが、さらに悪い判断につながることもあります。

だからこそ、生活防衛資金は地味ですが、とても大切なお金だと思っています。

生活防衛資金があると、失業が前ほど怖くなくなる

生活防衛資金があれば、失業給付金が貰えるまで生活ができる。

生活防衛資金があるからといって、失業がまったく怖くなくなるわけではありません。

仕事を失うのは、誰にとっても不安です。

ただ、生活防衛資金があると、

「明日からすぐ生活できない」

という状態ではなくなります。

この差はかなり大きいです。

お金の余裕がないと、会社に対して必要以上に弱くなってしまうことがあります。

この会社を辞めたら終わり。

上司に嫌われたら終わり。

評価を下げられたら終わり。

こう思っていると、必要以上に顔色を見てしまいます。

言いたいことも言えなくなります。

無理な仕事も断れなくなります。

もちろん、仕事は大切です。

上司や同僚との関係も大切です。

ただ、生活費の不安が大きすぎると、必要以上に自分を追い込んでしまうことがあります。

生活防衛資金があると、

「最悪、すぐに生活が終わるわけではない」

と思えます。

この感覚があるだけで、心の余裕はかなり変わります。

生活防衛資金があると、職場の人と揉めなくなる

（「みかんとじろうさんち」さん提供）

お金の余裕と人間関係は、一見関係なさそうに見えます。

でも、私はかなり関係があると思っています。

お金に余裕がないと、人は必要以上に不安になります。
不安が強いと、相手の言葉を悪く受け取りやすくなります。
上司のちょっとした一言にも過剰に反応してしまう。
同僚の態度にも敏感になってしまう。

本当はそこまで深い意味がない言葉でも、自分の中で大きく受け止めてしまうことがあります。

「〇〇君、今回はよろしく頼むよ」

え？「今回は」って何だよ💦。

逆に、生活防衛資金があると、少しだけ落ち着いて受け止められます。

「今回は？」って、あの人は悪気はないと思うけど、直らんかな、あれ。

あっ！ずっとああだもんな、無理か（笑）

そう思えるだけで、相手との距離感が少し変わります。

不思議なもので、自分が必要以上にビクビクしなくなると、相手との会話も自然になりやすいです。

結果的に、上司や同僚との関係が悪くなりにくいこともあると思います。

生活防衛資金があるから、すぐ会社を辞める。

そういう話ではありません。

むしろ逆です。

生活防衛資金があるからこそ、心に余裕ができて、結果的に落ち着いて働き続けられることもあると思います。

生活防衛資金は、NISAを守るための現金でもある

生活防衛資金は、投資をしている人にとっても大切です。

特にNISAや投資信託を続けている人ほど、生活防衛資金は必要だと思います。

なぜなら、現金がないと、急な出費があったときに投資商品を売るしかなくなるからです。

たとえば、株価が大きく下がっている時期に、家電が壊れた。

車の修理が必要になった。
医療費がかかった。
収入が減った。
家族のことで急にお金が必要になった。

このようなことが重なると、現金がない人は投資信託を売るしかありません。

しかも、それが暴落中だったらかなりつらいです。

本当は長期で持つつもりだったのに、安いところで売らされる。

これは精神的にもきついです。

生活防衛資金があれば、

「今は売らなくていい」

「生活費は現金でまかなえる」

と思えます。

これが投資を続ける力になります。

生活防衛資金は、投資していないお金ではありません。

私は、投資を続けるために置いているお金だと思っています。

お金がないと、判断が雑になりやすい

お金がない状態で急な出費が来ると、人は冷静ではいられません。

たとえば、急に10万円必要になったとします。

生活防衛資金がなければ、

リボ払いを使うかもしれません。
高い金利で借りるかもしれません。
不利なタイミングで投資を売るかもしれません。
よく調べずに安いだけの商品を選ぶかもしれません。
焦って人に頼ることになるかもしれません。
お金がないから、さらに損をする。

これは本当にあります。

逆に生活防衛資金があると、

「とりあえず払える」

減った防衛資金をボーナスで補填・・・

いや、　メルカリや副業・・うーん

家計を見直してみようかな・・

その上で、どうするか考えられる

という状態になります。

この差は大きいです。

生活防衛資金があると、人生が一気に楽になるわけではありません。

ただ、追い詰められにくくなります。

追い詰められにくいだけで、人はかなり冷静になれます。

では、生活防衛資金はいくら必要なのか

ここまで、生活防衛資金があることで、心理的な余裕や投資判断にどう影響するかを書いてきました。

では、実際にいくら必要なのでしょうか。

よく言われる目安は、生活費の3ヶ月分から6ヶ月分です。

ただ、いきなり6ヶ月分を目指すと、かなり遠く感じる人もいると思います。

なので、私は段階を分けて考えた方がいいと思っています。

まずは生活費の1ヶ月分。

次に生活費の3ヶ月分。

最終的に生活費の6ヶ月分。

このくらいの順番でいいと思います。

生活費より月5万円多く収入がある場合、生活防衛資金はどれくらいで作れるのでしょうか。

月の生活費	月収設定	収入の2割の貯蓄額	1ヶ月分達成	3ヶ月分達成	6ヶ月分達成
15万円	20万円	4万円	約4ヶ月	約12ヶ月	約23ヶ月
20万円	25万円	5万円	4ヶ月	12ヶ月	24ヶ月
25万円	30万円	6万円	約5ヶ月	約13ヶ月	25ヶ月
30万円	35万円	7万円	約5ヶ月	約13ヶ月	約26ヶ月

このように考えると、自分に必要な金額が見えやすくなります。

最初から完璧を目指すと、途中で嫌になります。

特に、毎月の生活に余裕がない人にとって、いきなり100万円、150万円を貯めるのは簡単ではありません。

だから最初は、

「とりあえず1ヶ月は何とかなる」

この状態を作るだけでも、かなり違うと思います。

50代なら、生活防衛資金は少し厚めでもいい

若い頃なら、失業しても転職しやすいかもしれません。

体力もあり、多少無理もききます。

でも50代になると、若い頃とは少し事情が変わります。

仕事を失ったとき、すぐに同じ条件の仕事が見つかるとは限りません。

体調を崩したとき、回復に時間がかかることもあります。

親の介護や家族の問題が急に出てくることもあります。

だから50代以降は、生活防衛資金を少し厚めに持つ考え方もありだと思います。

一般的には3ヶ月から6ヶ月分。

ただ、50代で不安が強い人、自営業の人、サイドFIREを考えている人、投資資産が大きい人は、6ヶ月から1年分くらいを意識してもいいと思います。

もちろん、現金を持ちすぎると投資に回せないという弱点もあります。

だから正解は人によって違います。

ただ、50代になると「少し多めの現金」が心の余裕につながる場面は増えると思います。

生活防衛資金は、一気に作らなくていい

生活防衛資金は、一気に作らなくていい

生活防衛資金の大切さを知ると、

「今日から急いで貯めよう」

「なるべく早く作らないと危ないわ」

と思う人もいるかもしれません。

その気持ちは、とても自然だと思います。

ただ、生活防衛資金は一気に作ろうとしなくていいと思います。

急ぎすぎると、逆に続かなくなったり、必要なお金まで削ってしまったりすることがあるからです。

特に、真面目でストイックな人ほど「早く貯めなければ」と考えすぎて、生活そのものを苦しくしてしまうことがあります。

陥りやすいこと	理由
生活を削りすぎる	外食・娯楽・買い物を急に全部やめると、反動で続かなくなりやすい。
必要な支出まで削る	健康、仕事、最低限の人間関係に必要なお金まで削ると、生活の防衛力が下がる。
家族に無理を押しつける	自分だけが急に節約モードになると、家族の不満やストレスにつながりやすい。
投資を全部やめて一旦、現金だけにする	現金は大切だが、長期の資産形成まで完全に止めると、将来のお金が育ちにくくなる。
早く貯めようとしてリスクを取る	短期投資、FX、怪しい副業などで増やそうとすると、生活防衛資金そのものを失う可能性がある。

生活防衛資金は、生活を守るためのお金です。

それなのに、作る過程で生活を苦しくしすぎてしまっては、本末転倒です。