今日は、楽天証券と楽天銀行で利用できる「証券担保ローン」について見ていきます。
証券担保ローンとは、楽天証券に保有している株式などを担保にして、楽天銀行からお金を借りられる仕組みです。
「株を売らずに現金を用意できる」と聞くと、便利に感じる人もいると思います。
ただし、これはあくまで借入です。
金利もかかりますし、担保にした株の価格が下がれば、注意が必要になる場面もあります。
この記事では、実際の操作画面も見ながら、証券担保ローンの基本的な仕組みをできるだけわかりやすく整理していきます。
🏦 楽天証券の「証券担保ローン」とは？
株を売らずに、保有している株式を担保にしてお金を借りられるサービスです。
一時的に現金が必要なときの選択肢の一つになります。
証券を担保（保証の代わり）にして、楽天銀行からお金を借りることができます。
ようは、自分が保有している日本の株を、担保にして現金を借りるってこと？
担保にできる銘柄であれば、評価額の一定割合まで借入できる仕組みです
目安として、担保評価額の60％程度まで借りられる場合があります。
日本株は、多くの場合「100株単位」で取引されます。
この100株のまとまりを「1単元」といいます。
楽天証券の証券担保ローンでは、基本的にこの「単元株」が担保の対象になります。
そのため、1株だけ保有している株や、S株・ミニ株のような単元未満株は、担保にできない場合があります。
たとえば、ある銘柄を50株だけ持っていても、1単元の100株に満たないため、証券担保ローンの担保対象にはなりにくいということです。
証券担保ローンの主な特徴
証券担保ローンの大きな特徴は、保有している株を売却せずに、その株を担保として一時的な資金を用意できることです。
① 株を売らずに資金を作れる
持っている株をそのままにして、現金を借りることができます。
売ってしまうと税金がかかりますが、この方法なら保有したまま資金を確保できます。
② 配当金や株主優待はそのままもらえる
担保にしても名義は自分のままなので、
配当金や株主優待などの権利はそのまま維持されます。
③ 評価額の60％まで借りられる
担保にした株の評価額に応じて、おおよそ6０％まで借入が可能です。
たとえば100万円分の株を持っていれば、60〜70万円ほど借りられるイメージです。
④ 金利が低い
年1.9％〜3.1％ほどの金利で借りられます。
カードローンや消費者金融よりもずっと低く、短期の資金調達にも向いています。
⑤ 返済は自由
毎月少しずつ返してもいいですし、
お金に余裕があるときにまとめて返済することもできます。
繰上げ返済の手数料もかかりません。
⑥ すべてネットで完結
申し込みから借入、返済まで楽天証券の画面だけで完結します。
銀行や窓口に行く必要はありません。
⑦ 対象銘柄は一部のみ
すべての株が担保にできるわけではありません。
担保にできるのは、楽天証券に保有している国内上場株式、国内ETF、国内REITなどです。
ただし、すべての銘柄が担保にできるわけではありません。
国内ETFや国内REITも対象に含まれますが、銘柄によっては担保不適格となる場合があります。
また、NISA口座で保有している銘柄、貸株に設定している銘柄、単元未満株、投資信託、外国株などは担保対象外です。
そのため、実際に担保にできるかどうかは、楽天証券の画面や楽天銀行の不適格銘柄一覧で確認する必要があります。
投資信託NISAでも借入できたらとても便利でしたね！
ここで少し注意点があります。
楽天証券の証券担保ローンでは、投資信託は担保の対象外です。
また、NISA口座で持っている株、単元未満株、貸株に設定している銘柄なども、基本的には担保に使えません。
一方で、国内ETFや国内REITは対象になる場合があります。
ただし、すべての銘柄が使えるわけではなく、銘柄によっては担保不適格になることもあります。
なので、「これは担保に使えるかな？」と思ったら、実際の楽天証券の画面で確認するのが一番確実です。
| 種類 | 担保可否 | 補足 |
|---|---|---|
| 東証上場の個別株 | ✅ 担保可能 | 掛目はおおむね60％前後 |
| ETF・REIT・単元未満株 | ❌ 原則不可 | 例：1655（S&P500連動）などは担保対象外 |
| 投資信託（含むNISA枠） | ❌ 不可 | |
| 外国株・米国株 | ❌ 不可 |
⑧ 株価が下がると注意が必要
担保にした株の価格が下がると、
「追加でお金を入れてください」といった**追加入金（おいしょう）**が求められる場合があります。
無理のない範囲で使うのが安心です。
うわぁ💦担保ローンで追証なんて通知がきたら、なんの為に借入したか分からなくなるね。
だよねぇ・・なので借入金ギリギリはおすすめできません。100万円借入できるなら50〜60％くらいまでが理想かな？
大きめな下落がきても、耐えられるくらいの資金管理をしましょうね！
実際の操作画面で流れを確認してみます
ここからは、実際の操作画面を使って、証券担保ローンの申し込みの流れを確認していきます。
画面の表示内容や条件は変更される可能性がありますが、大まかな流れを知る参考にはなると思います。
なお、借入をすすめる目的ではありません。利用する場合は、金利や返済計画を確認したうえで判断してください。
まずは証券担保ローンをクリックするとしたの画面になります
※画像は、実際の操作画面をスクリーンショットしたものです。
少し見えにくい部分もありますが、画面の流れを伝えるために掲載しています。
最新の表示内容や条件は、実際の楽天証券・楽天銀行の画面で確認してください。
下の画像にステータス⬜︎枠があるのでそこをクリックすると、全ての適応銘柄にチェックが入ります。⬜︎→🟦青になれば全ての銘柄が担保設定されます
もし、近々売却する予定の銘柄があれば、その銘柄の横にある🟦枠ををクリックすればチェックが外れて⬜︎枠になっていれば、担保から外れますよ！
借入金額を入力したら、次は楽天銀行に移動させられます。
楽天銀行サイトに移動？そっか銀行からお金を借りるんだもんね。
そうだねー、楽天証券と楽天銀行をマネーブリッジで紐付けしてるのが証券担保ローンの条件なので、事前に設定しましょうね！
下にリンクを貼っておくね！
※操作自体はシンプルですが、借入前には金利・返済方法・担保設定銘柄を確認しましょう。
ユーザーIDとパスワードを入力したら・・・証券担保ローンの内容確認画面が表示されます
ここで、借入額と金利を確認しましょう！今回は50万円なので金利が年率 3.875％ です
借入金額によって金利が変動します。
✅ 適用金利（2025年10月時点）
- 借入残高が 100万円以下 → 年率 3.875％
- 借入残高が 100万円超～1,000万円以下 → 年率 2.875％
- 借入残高が 1,000万円超 → 年率 1.875％
50万円の借入だと、1日で約53円金利が発生します
私の場合は、申し込みから比較的早く入金されました。
ただし、初回の審査や手続き状況によって、入金までの日数は変わる可能性があります。
私の場合は、月曜日の朝に申し込みをして、翌日の火曜日9時すぎには楽天銀行への入金が確認できました。
また、別のタイミングで土曜日に申し込みをしたときは、翌週火曜日の朝に入金されていました。
ただし、これはあくまで私が利用したときの一例です。
初回の審査状況や申し込み時間、銀行営業日によって、入金までの日数は変わる可能性があります。
✍️ 感想とまとめ
最短1日で借入ができる証券担保ローン。急な出費や投資資金に活用できる点が魅力ですが、株価の下落や資金管理など注意が必要ですね。
著者はどんな時に利用するの？
大暴落待ち！前から高配当銘柄を保有しているので、その株を貸し株していたのですが、証券会社に株を貸しても雀の涙程度しか利息をくれません
急な出費が重なった時ですね。
楽天銀行は引き落としに使っている支払いも多いので、一時的に残高が足りない時のつなぎ資金として考えることはあります。
それは分かるわー。
急な出費で楽天銀行の残高が足りない時に、短期間のつなぎ資金として使えるのは助かるもんね。
ただ、金利がかかる借入なので「すぐ返せる時だけ」にしたいな。
たしかに、金利だけを見ると一般的なカードローンよりかなり低いけど、便利だからこそ、「借りっぱなし」にならないように注意したいところです。
「すぐ返す前提」で使うくらいがちょうど良さそうです。
楽天証券の証券担保ローンは、
「株を売りたくないけど現金が欲しい」という人にぴったりのサービスです。
株主としての権利を維持したまま、必要なときに資金を作れるのが大きな魅力。
ただし、借りたお金には金利がかかります。
使い方を間違えなければ、とても便利な資金調達の方法になります
次回は「楽天証券担保ローン返済方法」です。返せる時はパッと返したいね！
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